Calcul du coût d’un crédit
Le coût d’un crédit, c’est tout ce que vous payez en plus du montant emprunté : intérêts, assurance et frais. 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans coûtent 78 380,66 € d’intérêts, avec une mensualité de 1 159,92 €.
Formules vérifiées le 14 novembre 2026, selon notre méthode.
Calculer la mensualité et le coût d’un crédit
Mensualité = capital × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), avec r le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mois. Coût total du crédit = intérêts + assurance + frais.
Comment se calcule la mensualité
Un crédit classique se rembourse par mensualités constantes. La formule est :
mensualité = capital × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
avec r le taux mensuel (le taux annuel divisé par 12, en décimal) et n le nombre de mois. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans : r = 0,035 ÷ 12 = 0,002917 et n = 240, ce qui donne 1 159,92 € par mois.
Le total des intérêts est la somme des mensualités moins le capital : 1 159,92 × 240 − 200 000 = 78 380,66 € (au centime près).
Mensualité et intérêts selon le taux
| Taux nominal | 140 000 € sur 25 ans : mensualité | intérêts | 200 000 € sur 20 ans : mensualité | intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 3 % | 663,90 € | 59 168,75 € | 1 109,20 € | 66 206,85 € |
| 3,5 % | 700,87 € | 70 261,90 € | 1 159,92 € | 78 380,66 € |
| 4 % | 738,97 € | 81 691,47 € | 1 211,96 € | 90 870,56 € |
Le tableau d’amortissement
Chaque mensualité paie d’abord les intérêts du mois, calculés sur le capital qui reste dû ; le reste rembourse le capital. Au début, les intérêts pèsent lourd ; à la fin, presque toute la mensualité rembourse le capital.
Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, les trois premiers mois :
Les trois premières lignes
| Mois | Intérêts | Capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|
| 1 | 583,33 € | 576,59 € | 199 423,41 € |
| 2 | 581,65 € | 578,27 € | 198 845,15 € |
| 3 | 579,97 € | 579,95 € | 198 265,19 € |
Photo : Pixabay.
Taux nominal ou TAEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) ajoute tout ce que coûte le crédit : intérêts, frais de dossier, assurance et garanties quand la banque les exige (article L. 314-1 du Code de la consommation). C’est le TAEG qu’il faut comparer d’une offre à l’autre, et la banque doit l’indiquer avant la signature.
Le calculateur donne le coût total en euros à partir du taux nominal, de l’assurance et des frais. Il ne calcule pas le TAEG, qui se trouve par approximations successives et figure sur l’offre de prêt.
Sur Excel ou Google Sheets
La fonction VPM donne la mensualité : « =VPM(3,5%/12;240;-200000) » renvoie 1 159,92 €. Le montant emprunté s’écrit en négatif. La fonction INTPER donne les intérêts d’un mois donné : « =INTPER(3,5%/12;1;240;-200000) » renvoie 583,33 € pour le premier mois.
Questions fréquentes
Quelle mensualité pour 140 000 € sur 25 ans ?
Elle dépend du taux : 663,90 € à 3 %, 700,87 € à 3,5 % et 738,97 € à 4 %, hors assurance.
Comment calculer le taux d’un prêt à partir de la mensualité ?
Il n’existe pas de formule directe : on essaie des taux jusqu’à retrouver la mensualité. Sur un tableur, la fonction TAUX le fait : « =TAUX(240;-1159,92;200000)*12 » renvoie 3,5 %.
Rembourser par anticipation fait-il baisser le coût ?
Oui, puisque les intérêts se calculent sur le capital restant dû. Le contrat peut prévoir des indemnités de remboursement anticipé : vérifiez-les dans l’offre de prêt.
Et si je place cet argent au lieu d’emprunter ?
Le calcul inverse est celui d’une épargne à intérêts composés : ce que rapporte une somme placée au fil des années.
Sources
- Frais compris dans le TAEG : article L. 314-1 du Code de la consommation, cité et détaillé par la page « Taux annuel effectif global » de Wikipédia, consultée le 14 novembre 2026.
- Fonctions VPM, INTPER et TAUX : aide de Microsoft Excel.